Banki i firmy pożyczkowe oferują możliwość spłaty zaciągniętego zobowiązania przed ostatecznym terminem. Oznacza to, że zamiast kilku ostatnich rat, możemy wpłacić całą kwotę, która pozostała do zwrotu lub oddać chwilówkę przed upływem terminu zobowiązania. Czy wcześniejsza spłata pożyczki się opłaca?

 

Na czym polega spłata pożyczki przed terminem?

Taką opcję oferuje wiele pożyczkodawców, jednak nie zawsze wiążę się to z korzyściami dla klienta. Z tego powodu, jeśli chcemy wziąć pod uwagę możliwość wcześniejszej spłaty, należy dokładnie przeczytać umowę przed jej podpisaniem. Jeżeli nie ma w niej wzmianki o zwrocie kosztów za niewykorzystany okres spłaty, warto poszukać innego pożyczkodawcy.

Zobowiązanie przed terminem możesz oddać zarówno w przypadku chwilówek, branych na określoną ilość dni (30, 45 czy 60), jak i pożyczek ratalnych (np. raty na 12 miesięcy spłacasz już po 6 miesiącach).

Jeśli zamierzasz spłacić zobowiązanie wcześniej, najlepiej skontaktuj się najpierw z pożyczkodawcą. Konsultant na pewno udzieli Ci najważniejszych informacji, dotyczących formy wcześniejszej spłaty. Możesz zadać mu konkretne pytanie, np.: ile spłacę jeśli wpłacę wszystkie pozostałe raty jednorazowo? W większości przypadków konsultant udzieli Ci dokładnej odpowiedzi, którą możesz zapisać, aby przeliczyć na spokojnie korzyści. To ważne, ponieważ firmy mogą mieć różne zasady.

Zwrot kosztów pożyczki przy wcześniejszej spłacie

Pierwszą opcją, jaką oferują firmy pożyczkowe dla klientów spłacających przed terminem, jest wcześniejsze przeliczenie wysokości opłat proporcjonalnie do ilości wykorzystanych dni. Jeżeli klient poniósł koszty pożyczki na samym początku, to różnica zostanie zwrócona przez pożyczkodawcę. Jeśli zaś pozostały one jeszcze do spłacenia, to ostateczna kwota do zapłaty będzie obniżona o te właśnie koszty. Co ważne, w przypadku wielu chwilówek, można oddać pieniądze po kilku dniach nie ponosząc żadnych kosztów – jest to gwarantowane w klauzulach dotyczących odstąpienia od umowy.

Inna możliwość wygląda następująco: klient przelewa na konto firmy całą kwotę, jaka pozostała do spłacenia, łącznie ze wszystkimi kosztami. Dopiero po zaksięgowaniu pieniędzy na koncie pożyczkodawcy, dokonuje on niezbędnych przeliczeń i zwraca odpowiednią kwotę za niewykorzystany okres pożyczki. Pożyczkodawca jest zobowiązany rozliczyć pożyczkę z klientem w ciągu 14 dni od daty dokonania wcześniejszej spłaty.

Czy zawsze możemy liczyć na zwrot kosztów pożyczki?

Chociaż firmy pozabankowe udzielające pożyczek podlegają pod ten sam akt prawny, co banki (czyli ustawę o kredycie konsumenckim, która gwarantuje możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania), nie każda firma godzi się na takie rozwiązanie – to znaczy, że możesz spłacić pożyczkę wcześniej, ale jej koszt nie zostanie pomniejszony o ilość niewykorzystanych dni. Podpisując umowę z pożyczkodawcą, godzisz się na poniesienie konkretnych kosztów i wcale nie muszą one zostać zwrócone. Dlaczego? Jeśli opłata za udzielenie pożyczki pobierana jest jako prowizja – zostaje naliczona proporcjonalnie do kwoty pożyczki, więc nie ulega zmianie nawet przy wcześniejszej spłacie.

Na szczęście większość firm idzie jednak klientom na rękę i możemy liczyć na korzyści zarówno ze względu na spłatę w terminie (np. promocyjne warunki przy kolejnej pożyczce), jak i zwrot zobowiązania przed upływem określonego czasu. Nic dziwnego – dzięki temu firmy zwiększają swoje szanse na zdobycie stałych klientów i polecenia produktu innym osobom. Działa to podobnie jak w przypadku choćby sklepu z odzieżą czy obuwiem. Im mniej się obawiamy tego, że sklep nie przyjmie zwrotu, tym chętniej kupimy, nawet jeśli nie jesteśmy do końca pewni, czy dany produkt okaże się nam potrzebny lub będzie dobrze pasował do części garderoby, której nie mamy w danym momencie przy sobie.

Pożyczka ratalna i chwilówka a prowizja rekompensacyjna

Czym jest prowizja rekompensacyjna? To opłata, którą klient może ponieść, jeśli pożyczkodawca umieści w umowie zastrzeżenie o prowizji w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania. Ustawa o kredycie konsumenckim została wprowadzona w grudniu 2011 roku – dla klientów oznacza to, że pożyczki zaciągnięte przed tą datą mogą mieć nawet kilkuprocentową prowizję za spłatę zobowiązania przed terminem.

Ustawa mówi jednak o tym, że taka prowizja nie może przekraczać 1% spłacanej części kredytu, jeśli okres pomiędzy datą spłaty a terminem spłaty przekracza rok. Aby ten zapis miał zastosowanie, spłacana przez klienta kwota musi być wyższa niż trzykrotność przeciętnego wynagrodzenia w sektorze przedsiębiorstw (ogłaszanego przez Prezesa GUS). W innych przypadkach prowizja rekompensacyjna nie może wynosić więcej niż 0,5%.

Zanim zdecydujesz się na wcześniejszą spłatę zobowiązania, koniecznie dokładnie przeczytaj umowę i skontaktuj się z pożyczkodawcą – zapytaj o wszelkie możliwe koszty, jakie może Ci zwrócić, ale też o te, jakie możesz ponieść. A najlepiej zrób to jeszcze przed podpisaniem umowy.

Zwrot kosztów pożyczki w praktyce

Spróbujmy obliczyć, ile pieniędzy powinien dostać klient w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania. W tym celu posłużymy się prostym przykładem:

Pożyczka ratalna (raty na 12 miesięcy) na kwotę 10 tysięcy złotych. Oprocentowanie wynosi 10%, a klient musi zapłacić na początku prowizję, która również wynosi 10%, a więc 1000 złotych. Jednak po 6 miesiącach pożyczkobiorca ma nagły zastrzyk gotówki i chce spłacić od razu całą pozostałą kwotę, czyli kolejne 6 rat. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, „w przypadku spłaty całości  kredytu przed terminem określonym w umowie, całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o te koszty, które dotyczą okresu, o który skrócono czas obowiązywania umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą„.

W takim wypadku pożyczkodawca zmniejsza koszty o odsetki za 6 kolejnych miesięcy, ponieważ klient nie będzie spłacał już tych rat. Co więcej, zgodnie ze stanowiskiem Rzecznika Finansowego i prezesa Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów, pożyczkobiorcy należy się zwrot pozostałych kosztów składających się na kwotę całkowitą kredytu, a więc także pobranej na początku prowizji – skoro wynosiła ona 10%, czyli 1000 złotych, pożyczkodawca powinien pomniejszyć z tego tytułu koszty o 500 złotych.

Spłata pożyczki przed terminem się opłaca

W większości przypadków spłata pożyczki przed terminem jest opłacalna. Korzyści rosną im większa jest pożyczana kwota. Zanim dokonamy takiej wcześniejszej spłaty warto przekalkulować, jak nasz budżet będzie wyglądał w kolejnych miesiącach. Jeśli zanosi się na problemy i wcześniejsza spłata będzie się wiązać z tym, że za np. 2 miesiące znów będziemy musieli wnioskować o pożyczkę, lepiej nie spłacać całkowicie bieżącego zobowiązania. Kolejna umowa pożyczki wygeneruje znów koszty związane z jej udzieleniem, a dodatkowo stracimy czas na składanie wniosku.

1 Gwiazdka2 Gwiazdki3 Gwiazdki4 Gwiazdki5 Gwiazdki (Głosów: 3, średnia: 5,00 z 5)
Loading...